Ved du hvad der er fantastisk?
Pensionering.
Nej virkelig. Forestil dig det: Vågn op hver dag for at gå til din yndlings yoga / kunst / synkroniseret svømmeklasse. Henter dagligt med venner. Start (og efterbehandling) af hver bog eller film, der fanger øjet.
Det er den ultimative udvidede ferie, og det bedste er, at når du kommer dertil, har du allerede betalt for den. Ved du hvordan det skete? Du begyndte i dag.
Nej, i dag. Uanset hvor gammel du er, vil du sikre dig, at du er på rette vej til pensionering. Bare rolig, vi leder dig gennem alt hvad du har brug for at vide lige her og nu.
Så gå videre, begynder at strømpe op på skissebøger.
Dine muligheder
For at indstille scenen forklarer vi de vigtigste typer tilgængelige pensionskonti. Der er tre: 401 (k), den traditionelle IRA og Roth IRA.
401 (k)
En 401 (k) er en gratis pensionskonto, som du kun kan få gennem en arbejdsgiver, og den har penge, der er taget direkte fra din løncheck. Nogle gange bidrager den nævnte arbejdsgiver også med penge til din pensionskasse - det kaldes ”matching”. Traditionelle 401 (k) planer vokser skatteudskudt, hvilket betyder, at du betaler skat, når du tager pengene ud, ikke når du lægger pengene i .
Traditionel IRA
En traditionel IRA er indrettet, så dit bidrag hvert år er fradragsberettiget (hvis du er under en bestemt indkomstgrænse *), og du beskattes ikke af den indkomst, du tjener, når den vokser. Du betaler disse skatter, når du trækker den ud til pension, som du skal begynde at gøre i en alder af 70½. Alle kan åbne en traditionel IRA.
Roth IRA
Roth adskiller sig fra den traditionelle IRA, idet du betaler skat på forhånd til dagens skattesatser. Til gengæld behøver du aldrig betale skat på din investeringsindtjening! Dette er enormt. Overvej følgende eksempel:
Hvis du bidrager med $ 150 pr. Måned til pensionering, kan din konto have ca. 78.000 dollars efter 20 år (hvis man antager 7% rente). Over halvdelen af dette (ca. $ 42.000) er investeringsindtjening - pengene dine bidrag har genereret bare ved at være på kontoen. Med en Roth IRA behøver du ikke betale skat, når du tager en af disse 78.000 dollars. Med en traditionel IRA beskattes du af hele summen, $ 78.000. Mens der er en indkomstgrænse for at åbne en Roth IRA, kan enhver konvertere hendes traditionelle til en Roth (mere om det senere).
For at finde ud af, hvilken konto der passer dig, skal du bruge vores flowdiagram:
Den fjerde mulighed
Hvis du har maksimeret din 401 (k) og Roth eller traditionel IRA, har du en mulighed mere: en ikke-fradragsberettiget traditionel IRA. For mere om denne mulighed, se vores guide.
Hvis du er en gift, bo-hjemme-mor, kan du overveje at åbne en spousal IRA. Mere om det her.
"Men jeg har kun $ 1.000!"
Selvom du har lyst til, at du ikke har et væld af penge at investere, er det OK. ”Selv hvis du kun kan spare 1% af din løncheck, skal du spare til pension, ” siger LearnVest Financial Planner Stephany Kirkpatrick CFP (R). "Især hvis din virksomhed matcher dine 401 (k) bidrag!"
(Selvfølgelig forventer vi ikke, at du skal have $ 1.000 bare sidde rundt og vente på at blive investeret. Du bidrager sandsynligvis automatisk til dine konti fra dine månedlige lønsedler, så de følgende beløb er det beløb, du har bidraget til din pension ved årets udgang.)
Hvis du har $ 1.000
Først og fremmest skal du maksimere din virksomheds 401 (k) -kamp ved at bidrage med hvor mange penge din arbejdsgiver har lovet at matche. At få en ekstra $ 500 pr. År i gratis penge kunne svare til så meget som $ 21.000 på 20 år (hvis man antager 7% rente). Og det koste dig ikke noget. Hvis du ikke har en firmamatch, skal du åbne en Roth IRA (så længe du er inden for løngrænsen) og lås dagens skattesatser.
Hvis du har $ 5.000
Du er i god form! Det er faktisk det mest, du kan spare i en Roth IRA hvert år for at få en skattefordel. Først skal du maksimere din virksomheds 401 (k) -kamp, hvis der er en tilgængelig, så dykke ned i en Roth IRA med de resterende midler. Hvis du ikke har en firmamatch, skal du åbne en Roth IRA. At afsætte $ 5.000 i dag kan betyde omkring $ 217.000 på 20 år.
Hvis du har $ 10.000
Hvis du har en 401 (k), skal du opdele dine $ 10.000 mellem din 401 (k) og en Roth IRA, så du kan spare de fulde $ 10.000 (da en Roth kapsler på $ 5.000 hvis du er under 50). Hvis du ikke har en 401 (k), skal du lægge $ 5.000 i en Roth IRA og $ 5.000 i en ikke-fradragsberettiget traditionel IRA. Din ikke-fradragsberettigede IRA giver dig ikke en øjeblikkelig skattemæssig pause - den vil kun blive udskudt skat. Men det er stadig en god aftale, da det giver dig mulighed for at spare ekstra!
Hvis du har mere end $ 10.000
Læg $ 5.000 i en Roth IRA og resten i din 401 (k). Du kan spare op til $ 22.000 om året, hvis du er single (eller $ 44.000, hvis du er gift) ved hjælp af denne kombination - hvilket kan blive mere end $ 950.000 på 20 år. Hvis du er over indkomstgrænsen for en Roth, skal du erstatte en traditionel IRA (eller ikke-fradragsberettiget IRA eller en skattepligtig mæglerkonto, hvis din indkomst er for høj til den traditionelle).
* Mens 401 (k) og ikke-fradragsberettiget IRA ikke har indkomstgrænser, mens Roth og traditionelle gør. Du kan bidrage til en Roth IRA, så længe din indkomst er mindre end $ 110.000, hvis du er single eller $ 173.000, hvis du er gift. For en traditionel IRA kan du kun fratrække, hvis du ikke er dækket af en 401 (k) på arbejdspladsen, og din indkomst er under $ 58.000 single eller $ 92.000, hvis du er gift.
