I modsætning til mange ansvarsområder for voksne, som at forsikre vores biler eller leje, tilbydes vi sjældent chancen for at lette vores måde at håndtere sundhedsforsikring på.
Sundhedsforsikring er en af de mest komplicerede og vigtigste aspekter ved at være professionel (og voksen), og det kræver stor forståelse på meget kort tid.
Så lad os kaste lys. Her er et kig på, hvad du sandsynligvis vil se i din jobbaserede sundhedsforsikringsplan, og en guide til at hjælpe dig med at forstå dine muligheder, når du står over for nye (eller ændrede) sundhedsydelser.
Det grundlæggende
Når du får det obligatoriske papirarbejde, der ledsager din nye sundhedsforsikringspolice, vil det være dækket med forsikringssjarggon. Husk, at antallet, fordelingerne og udbyderne til din dækning vil være politikspecifikke, men her er en ordliste over det grundlæggende vokab, som du skal kende:
Præmie: Det årlige gebyr, du betaler for dækning af sundhedsforsikring. Dette er et månedligt eller kvartalsligt fradrag fra din løncheck. Du betaler typisk kun en procentdel af den fulde præmie til sundhedsforsikringsselskabet, og din arbejdsgiver dækker resten - ofte tre eller fire gange, hvad du lægger i.
Egenandel: Det samlede beløb, som du som patient skal betale for at dække dine sundhedsomkostninger, inden forsikringsselskabet begynder at betale. Din egenandel vil sandsynligvis blive udtrykt som et årligt beløb. Høj egenandel kommer typisk med lavere præmier, og det inverse er også sandt.
HMO: Stands for Health Maintenance Organization, en af de to vigtigste muligheder for sundhedsforsikring med administreret pleje gennem din arbejdsgiver. Medlemmer af HMOs modtager omfattende sundhedsydelser, ofte under ét tag, til en fast pris. Hvis du deltager i en HMO, fungerer en primærplejelæge som dit første kontaktpunkt for sundhedsmæssige problemer, og du har brug for en henvisning fra ham eller hende for at se specialister inden for HMO eller for at få diagnosticeret tjenester, der er dækket af forsikringsselskabet . Hvis du skulle fortsætte med specialbehandling, test eller røntgenstråler uden for HMO, ville du være ansvarlig for de fulde omkostninger ved disse tjenester.
PPO: Står for den foretrukne leverandørorganisation, den anden hovedindstilling for administreret pleje. PPO'er arbejder ved at indgå en række sundhedsudbydere for at udgøre deres ”foretrukne” netværk. Disse planer tilbyder en højere grad af fleksibilitet end HMO'er, da der ikke kræves nogen henvisning for at se specialister, og der er ofte en række valg blandt læger inden for de fleste medicinske områder samt blandt hospitaler og apoteksteder. Når du besøger en udbyder af netværk, der muligvis stadig koster dig mere, vil de fleste PPO-politikker også give en vis dækning til ikke-netværkstjenester.
In-Network / Out-of-Network: Disse termer beskriver både udbydere af sundhedsydelser (læger og specialister) og virksomheder (hospitaler og apoteker). Omkostningerne ved sundhedsydelser varierer afhængigt af, om du modtager dem fra leverandører inden for eller uden for netværket, så det er vigtigt at vide, hvem og hvad der er inkluderet i dit sundhedsforsikringsnetværk. Dit forsikringsselskabs websted skal indeholde et søgeværktøj eller en liste for at finde kontraherede internetudbydere i nærheden af dig. Nogle læger accepterer heller ikke nogle forsikringsselskaber - så når du planlægger en aftale med en ny, er det altid en god ide at spørge receptionisten, om kontoret accepterer din forsikring.
Sambetalinger: Et fast gebyr, som du betaler til en sundhedsudbyder inden for netværket på servicetidspunktet. De resterende udgifter til tjenesten eller recepten betales af forsikringsselskabet. Tjenester som lægebesøg, udfyldte recept, diagnostiske test, røntgenbilleder og hospitalbesøg har hver deres co-pay-beløb, men det beløb, du betaler for hver type tjeneste, er konsekvent på tværs af dækkede udbydere. (Du betaler det samme beløb til enhver OB / GYN for din årlige eksamen, men dette beløb er anderledes end det, du ville betale for at se en kiropraktor om din ryg). Medbetalinger tæller muligvis ikke med din egenandel, hvilket er godt at vide forud for tiden.
Samforsikring: Procentdelen af dine sundhedsydelser, du betaler efter, at din egenandel er overholdt, eller den procentdel, du betaler, hvis du kommer udenfor netværket. Din virksomhed afhenter resten - typisk ved en split på 20/80 (du betaler 20%, de betaler 80%). Men selvom de muligvis stadig betaler det meste af regningen, kan dine 20% af et par store ting tilføje hurtigt, så du er normalt bedre stillet af at blive i netværket for dyre tjenester som hospitalbesøg. Imidlertid tæller medforsikring, i modsætning til co-betalinger, normalt for din egenandel. <
(Maksimum) Out-of-Pocket: Det samlede årlige beløb, du kan være ansvarlig for at betale for at dække dine udgifter til sundhedsydelser. Dette tal inkluderer din egenandel og en angivet kombination af co-pays og co-forsikring, men inkluderer generelt ikke prisen for din præmie. Når du har ramt din maksimale årlige lomme, betaler din forsikring for alt (op til din grænse - selvom det sandsynligvis er inden for en halv million plus-række).
Forebyggende pleje: Screeninger og immuniseringer, som forsikringsselskaberne i øjeblikket skal dække i henhold til loven om overkommelig pleje. Hvis du hører til en gruppepolitik, der er flere år gammel, er den muligvis ikke bedstefar i endnu, men disse foranstaltninger for at holde dig godt bør tilbydes til en lav co-løn eller medforsikrede omkostninger.
Undtagelser: Alt, hvad din politik ikke dækker, fra specifikke forhold eller medicinske nødsituationer til utilsigtede kvæstelser. Gennemgå dette afsnit meget omhyggeligt, ring forsikringsselskabet med eventuelle spørgsmål, og læs op om definitioner af politikker og underforståede undtagelser.
Dental og vision: Disse områder af sundhedsvæsenet har hver typisk deres egne, separate politikker med unikke vilkår og betingelser, så forvent ikke nødvendigvis at have fri rækkevidde, når du vælger en optometrist eller tandlæge - din arbejdsgiver kan muligvis ikke engang tilbyde denne slags forsikring . Oftomologer (specialister inden for øjenesundhed) er dog ofte omfattet af generelle sundhedsforsikringsplaner og kan skrive årlige briller eller recept på linser, så sørg for at udforske forskellige muligheder.
HMO'er mod PPO'er
De administrerede plejepolitikker, der tilbydes af mange virksomheder, giver dig mulighed for at vælge mellem en HMO og en PPO-mulighed. Dette er fantastisk - så længe du ved, hvad dine behov er. Tag din personlige situation i betragtning, og brug følgende liste over spørgsmål til at hjælpe dig med at tage en smart beslutning:
Bekvemmelighed: Hvor er din nærmeste HMO-facilitet? Vil du foretrække at have en læge til at gå til alt og stole på hende med at henvise (HMO) eller have mulighed for at finde specialister i netværket selv (PPO)?
Eksisterende sundhedsudbydere: Har du et langvarigt forhold med en læge eller en allerede eksisterende tilstand, der kræver opmærksomhed fra en bestemt specialist? I så fald skal du kontrollere, om han eller hun er i dit netværk. Hvis ikke, og hvis du ikke er begejstret for at skifte læge, vil en PPO tilbyde dig en vis dækning for udbydere af netværk. Hvis du imidlertid er ny i en by og for det meste har brug for præventiv medicinsk behandling, er denne bekymring muligvis ikke relevant for dig - en HMO passer måske godt til dine behov.
Omkostninger i forvejen kontra kontoret: Er du den type person, der er "bedre sikker end undskyld?" HMO'er koster generelt mere forhånd gennem en højere præmie, men hver rejse til lægen koster dig mindre end hvis du havde en PPO forsikringspolice. Hvis det er mere sandsynligt, at du selvbehandler og undgår lægen, undtagen når det er absolut nødvendigt, vil PPO'er koste dig mindre pr. År i præmier, men de vil opkræve dig mere på lægekontoret.
Specialdækning og personlige bekymringer: Sørg for at være opmærksom på undtagelserne fra forskellige HMO- og PPO-udbydere, da ikke alle politikker er oprettet lige. Hvis du forventer, at du har brug for hospitalsindlæggelse for en tilstand, er det vigtigt at finde ud af, hvilket netværkslæger der er tilgængelige på hvilke hospitaler, og i hvilken grad sådanne tjenester er dækket.
