Da jeg uddannede skolen og begyndte mit første job, havde jeg lige gået glip af tilmeldingsperioden til min virksomheds pensionsplan. Jeg var dog ikke skuffet og tænkte ikke to gange på det. Jeg havde hørt, at det var vigtigt, at jeg tilmeldte mig en 401K så hurtigt som muligt, men jeg fik ikke hvorfor.
Jeg kan huske, at jeg tænkte, kan jeg ikke bare være flittig med at spare penge og opbevare dem på en bankkonto, jeg ikke rører ved? Helt ærligt følte denne opfattelse sig bedre end at være låst til at bidrage med et fast beløb hver måned eller lægge penge på en konto, som jeg ikke kunne røre ved før pensionering.
Men ved du hvad jeg manglede? Flere penge.
Pensionsspecifikke konti tilbyder en måde for dig at få mere , hvad enten det er via et arbejdsgiverbidrag (matchende 401 000 er en ting), udskudt skat eller skattefri udtræk. Hver har et økonomisk incitament, der gør det langt mere tiltalende end min oprindelige spareplan.
Men ikke alle disse konti er oprettet lige. De tre pensionsopsparingsplaner, som du ofte hører om, er 401K, traditionel IRA og Roth IRA.
Når du lægger penge i nogen af disse, investeres de i en underliggende portefølje, typisk en gensidig fond, som investerer i flere aktier og obligationer og styres af en professionel pengeudvikler. Disse fonde er normalt temmelig lette at investere i - det er ikke nødvendigt at vælge en aktie, men hver er forskellig i, hvordan den fungerer.
401K
Dette er normalt arbejdsgiver sponsorerede planer - medmindre du er selvstændig og sponsorerer din egen. Med en 401K afsætter du en del af din løn - før skatter kommer ud af din check; ofte vil din arbejdsgiver bidrage.
Lad os sige, at du beslutter, at du vil bidrage med $ 1.000. Hvis din arbejdsgiver har en matchende mulighed, hvilket 42% af virksomhederne gør, betyder det, afhængigt af den tilbudte kamp, at de sparker i en procentdel af $ 1.000 - op til $ 1.000.
Selvom 401K-investeringen udsættes til skat, betaler du skat på den, når du trækker pengene i pensionen.
Ved hjælp af en vækstrate på 5% over 30 år vil $ 2.000 udgøre $ 8.600 i pension. Så i stedet for $ 1.000 har du $ 8.600. Vinder.
Sådan ser det ud, hvis du havde det samme beløb på en sparekonto, der tjente 1% rente:
Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en pensionsplan, eller du har maksimeret dit bidrag til det - op til $ 18.000 pr. År - og du stadig har penge, du vil investere, kan du se til en IRA.
Traditionel IRA
Dette fungerer som en 401K, idet du er i stand til at investere penge, udskudt skat. Udskudt skat betyder, at du ikke bliver beskattet af din investering, før du trækker den tilbage, det samme som i 401K.
Lad os sige igen, at du har $ 1.000 til at investere. Da du ikke har et arbejdsgiverbidrag, investerer du $ 1.000 direkte på en traditionel IRA-konto. Efter 30 år med 5% årligt afkast har du $ 4.321.
Når du beslutter, at du vil trække pengene ud i pension, betaler du skat, men du har haft 30 års skatteudskudt vækst. Du vil bruge denne konto, hvis du tror, at den skatteklasse, du vil være i under pensionering, vil være lavere end den skatteklasse, du befinder dig i øjeblikket.
Hvis du tror, at du tjener mindre under pensionen, end du i øjeblikket tjener, vil du sandsynligvis befinde dig i en lavere skatteklasse ved pensioneringen. Men hvis skattesatserne stiger mellem nu og pension, vil du sidde fast ved at betale den højere skattesats på dine distributioner fra din traditionelle IRA.
Roth IRA
Dette fungerer modsat af en traditionel IRA. Du betaler skat i dag, investerer pengene og trækker dem skattefri, når du er i dine gyldne år.
Så lad os tage de $ 1.000 og betale skat på det i dag - sig 20%. Du har tilbage med $ 800 for at investere i IRA. Efter 30 år ender du med $ 3.460. Når du vil trække disse penge ud i pension, betaler du ikke skat, da du betalte dem, før du investerede, og hvad du har på denne konto er alt dit.
En anden fordel for Roth IRA er, at i modsætning til 401K og traditionel IRA, kan du fratrække dine bidrag tidligt skat og sanktionsfri. Målet er at afsætte disse midler til pensionering, men hvis du har brug for at trække dem ud i en klemme, bliver du ikke straffet.
Mens der er nuancer omkring, hvilken type plan du kan vælge, er bundlinjen denne: Pensionskonti har fordele, der faktisk hjælper dig med at tjene flere penge.
For at sikre dig, at du er på det rigtige spor, er dette en fantastisk pensionskalkulator. Og hvis du virkelig ønsker at øge din økonomiske velvære, skal du begynde at lytte til en podcast som Farnoosh Torabis So Money . Min gæt er, at jo mere du uddanner dig selv om dette vigtige emne, jo mere vil du være tilbøjelig til at øge dit investeringsspil.
