Du har hørt om Roth IRA'er, og du har hørt om 401 (k) s.
Begge er fantastiske på deres egne måder, men hvis du har denne nyudviklede pensionskonto kaldet en Roth 401 (k) til rådighed for dig, skal du bestemt også undersøge den.
Wall Street Journal rapporterer, at fra 2011 tilbød 21% af virksomhederne en Roth-option på deres 401 (k), ifølge Fidelity, som administrerer planer, der dækker 11 millioner mennesker. Og dette antal vokser. Hos store virksomheder på 250.000 arbejdstagere eller mere er tallet 50%.
Vi nedbryder ind- og udgange på en Roth 401 (k) pensionskonto, så du kan være sikker på, at du tager den rigtige beslutning for din økonomi. Selv hvis du ikke i øjeblikket har en hos din virksomhed, skal du læse videre, fordi en Roth 401 (k) kan være til fordel for mange mennesker, og du kan altid anmode om, at din HR-afdeling tilføjer det til virksomhedens pensionsmuligheder.
Sådan adskiller pensioneringsplanerne
Med en Roth IRA betaler du skat af dit bidrag nu, men derefter bliver alle de penge, du tjener på det, ikke beskattet, når du tager dem ud, så længe du trækker dine penge efter alder 59 1/2. Ulempen er, at du kun kan sætte $ 5.000 om året, og du er nødt til at tjene under $ 110.000 for at bidrage med $ 5.000. Hvis du tjener mere end $ 125.000, kan du ikke bruge en Roth IRA overhovedet (men du kan bruge en ikke-fradragsberettiget traditionel IRA).
På flip side, med en traditionel 401 (k), betaler du ikke skat nu, men derefter beskattes alle dine indtægter, når du tager pengene ud, ligesom med den traditionelle IRA. Ulempen er, at du kan bidrage med op til $ 17.000 om året.
Men nu tilbyder Roth 401 (k) det bedste fra begge verdener:
Med andre ord kan du gå gangbustere på din pension med en Roth 401 (k).
Men hey, hvis du ikke har det godt med at bidrage med $ 17.000 om året (du har trods alt store planer for at gå på pension i Monaco med adgang til en 40 fod sejlbåd), kan du bidrage endnu mere. Hvis du falder ind under indkomstgrænserne nævnt ovenfor, kan du også åbne din egen Roth IRA, hvilket betyder, at du kan lægge op til $ 22.000 på dine pensionskonti hvert år og ikke betale skat for hvor meget der vokser ind, når du går på pension. (Hvis din indkomst er for høj til at bidrage til en Roth, kan du bidrage med $ 5.000 til en traditionel IRA, men du får ikke skattefradraget.)
Du betaler muligvis endda lavere gebyrer for omkostninger, der er forbundet med din plan, fordi den administreres af din virksomhed i stedet for de forbrugerpriser, du ville få med en Roth gennem en mægler. Det kan betyde besparelser for dig.
Skal du tilmelde dig?
Lyder perfekt, ikke? Det er ret cool. Men der er et par situationer, hvor du ikke bør tage muligheden:
1. Hvis din indkomst sandsynligvis vil falde meget, når du går på pension, eller hvis din skattesats er høj nu. Hvis du er i et scenarie, der får dig til at tro, at du sandsynligvis har en markant lavere indkomst under pensionen, end du gør i dag, betyder det også, at din skattesats kan falde i pensionen. Af den grund ønsker du måske ikke en Roth 401 (k), hvor bidrag beskattes nu, og du vil måske i stedet udsætte dine skatter og gå med en regelmæssig 401 (k).
2. Hvis du ikke har mange år til pensionering for dine penge at vokse. En af de bedste fordele ved Roth 401 (k) er, at du aldrig beskattes af investeringsgevinster. For at dette skal være værdifuldt, vil du have tid til, at dine penge virkelig vokser, og når du kommer tættere på pension er der ikke kun mindre tid, men du tager ofte en meget mindre risiko med din portefølje, som normalt oversætter at sænke gevinster.
3. Hvis du bidrager mindre hver måned for at kompensere for det tab i skattemæssige fordele, du nød under den traditionelle 401 (k). Der er en lille forhåndsskattefordel i den traditionelle 401 (k), hvilket betyder, at hver dollar, du sparer, faktisk sænker den skattepligtige indkomst lige nu . Mens du stadig skal betale dine skatter ad vejen (og endda skatter på investeringsgevinster), er Roth sandsynligvis ikke den rigtige pasform endnu, hvis du planlægger at fjerne mindre hver måned.
4. Du ønsker en bred vifte af investeringsmuligheder. Roth 401 (k) s tilbyder ofte snævrere investeringsvalg end Roth IRA-konti. Hvis du er interesseret i at have masser af valg, kan det muligvis give dig pause.
Bundlinjen
Roth 401 (k) er en fantastisk mulighed for næsten enhver medarbejder, især dem på den yngre side, der søger at holde sig så meget som muligt hvert år for en fantastisk pension.
