”Ønsker virkelig, at jeg havde sparet mindre til pension, ” sagde ingen nogensinde.
Også aldrig talt: "Det var hurtigt og nemt, at opbygge mit pensioneringsæg æg!"
Og med god grund.
At samle rigdom nok til at kyst komfortabelt gennem dine solnedgangsår er ingen enkel bedrift.
Så her er grunden til, at både besparelse og omhyggelig planlægning er nødvendig: For at opretholde den livsstil, du har opbygget for dig selv i alderen 55 til 70, skal du sandsynligvis være i stand til at erstatte 70-90% af din førpensionsindkomst med opsparing og Social sikkerhed.
Det er en masse penge, men det er meget nemmere at oprette en pude, du har brug for, hvis du starter i en ung alder. Her er et kig på hvorfor og hvordan du kan begynde at komme videre i dag.
Tiden er på din side - hvis du begynder tidligt
En sjov ting sker med investerede penge, når tiden går: sammensætning.
Kort sagt er sammensætning det, der sker, når du tjener penge på geninvesterede investeringsindtægter. Det er et subtilt, men kraftfuldt fænomen, og den største enkelt grund til, at du skal begynde at spare, så snart du kan.
Bær med os for en hurtig demo. Hvis du investerer 10.000 dollars i et års indskudsbevis (CD, som det er mere almindeligt kendt), der tjener 2% årlig rente, går du væk med $ 10.200 ved udgangen af året. Hvis du geninvesterer $ 10.200 i den samme CD, har du $ 10.404 det følgende år. Gentag og gå væk med $ 10.612. Se, hvordan det beløb, du tjener hver cyklusballoner, fra $ 200 til $ 204 til $ 212, og du ikke engang tilføjede flere penge? Det er sammensat, og effekten accelererer med tiden. Så jo længere du lader det arbejde sin magi, desto mere sandsynligt planlægger dit pensionerings-selv cruise i Middelhavet.
Faktisk kan besparelse i 20'erne være det mest effektive træk, du kan gøre for at sikre, at din port-of-call-lyd lyder mere som Bali end Baltimore. I henhold til CNN Money, hvis du afsætter $ 3.000 i 10 år hvert år fra 25 til 35 år, aldrig sparer en anden krone, og tjener et 7% årligt afkast, vil du afvikle med $ 338.000 i en alder af 65. Begynd at spare ved 35, sokker $ 3.000 væk hvert år til 65-årsalderen, og du ville afslutte med mindre - $ 303.000.
Forestil dig nu, hvad der sker, hvis du begynder tidligt og tilføjer potten hvert år op gennem pensionering. En måde at gøre det på er ved regelmæssige overførsler til en skattegodtstillet pensionskonto - en 401 (k), individuel pensionskonto (IRA), eller, hvis du arbejder for en skole eller almennyttig organisation, 403 (b).
Skatter kan også være på din side
Ah, skattekoden.
Et lyspunkt i et ellers forvirrende rod: Konti som dem, der er nævnt ovenfor, giver dig mulighed for at investere på måder, der gør skat mindre … grusomt. For eksempel giver 401 (k) s, som tilbydes af de fleste store virksomheder, dig mulighed for at investere dollars før skat og udskyde at betale skat, indtil du trækker pengene i pension. Resultatet: Du kan investere mere på forhånd, hvilket betyder, at du tjener flere penge i det lange løb. Det eneste advarsel er, at du er nødt til at holde dine hænder væk fra pengene indtil i en alder af 59, 5 år eller have 10% straf for udbetalinger. (Du ønsker at tale med en skattespecialist for detaljerne.)
Mere generøse arbejdsgivere matcher dine 401 (k) bidrag op til et vist beløb, siger 3%. For at sprænge så mange penge ud af dit job som menneskeligt muligt, er det værd at gemme mindst den procentdel af din indkomst, der er lig med kampen. Hvis du ikke gør det, kaster du gratis penge væk.
Hver arbejdsgivers plan er forskellig. Det er værd at tage sig tid til at forstå, hvilke muligheder der er tilgængelige for dig, og turnere IRS's beskrivelse af pensionsplaner for at få en bedre forståelse af fælles pensionsterminologi, så du har en vis baggrund i gang.
“OK, men jeg har ingen idé om, hvad jeg skal investere i …”
Investering er kompliceret og lidt skræmmende. Når det er sagt, hvis din arbejdsgiver tilbyder en pensionsplan, er det sandsynligvis ret ligetil at indstille en. Uanset hvad, vær ikke bange for at holde din arbejdsgiver ansvarlig for rådgivning. "Som repræsentanter for deres medarbejders pensionsplaner, " siger Larry Fink, administrerende direktør for BlackRock, "skal virksomheder omfatte ansvaret for at opbygge økonomisk forståelse i deres arbejdsstyrke."
Hvis du stadig sidder fast, kan du overveje at tale med nogen en på én. Lav en aftale med en betroet økonomisk rådgiver i dit område og medbring en liste med spørgsmål. Vær også forberedt på at diskutere dine fremtidige økonomiske mål udover pension (som at starte en virksomhed eller spare til det drømmehus), så de kan tilbyde strategier, der hjælper dig med at nå dem alle.
Forestil dig det
Her er en anden måde at begynde at tænke på pension: Hvilken slags liv vil du have? Vil du have forladt alle rejser og spise alle dine måltider derhjemme i 70'erne med et ængsteligt øje med dine svindende besparelser, eller vil du gå en tur på en tropisk strand med hummer på hjernen? Hvis du tænker over, hvilken slags liv du ønsker, og arbejder baglæns for at se, hvor meget det koster dig i besparelser i dag, er du måske mere motiveret til at starte tidligt.
Du takker dit yngre selv, når du fastgør din hummerbib på det middelhavscruise.
