Du ved, at din kredit score er vigtig - men hvis du er som de fleste, ved du sandsynligvis ikke nøjagtigt, hvad det betyder. Men det er nøglen til din økonomiske fremtid at forstå, hvad der går ind i det (og især hvis du har en lav score, hvad du kan gøre for at bringe det op på niveau). Her er en hurtig grundbog om alt hvad du har brug for at vide om dit nummer.
Hvad betyder antallet relateret til din kredit score?
Din kredit score er et tal mellem 300 og 850, beregnet ved hjælp af en standardiseret formel ud fra oplysningerne på din kreditrapport. En score under 600 betragtes som dårlig, og alt over 720 er fremragende.
Hvorfor er det vigtigt?
Grundlæggende, jo højere din kredit score, jo lavere er risikoen en långiver påtager sig at give dig et lån. Med en god kredit score, ikke kun vil du lettere kvalificere dig til alt fra kreditkort til billån og pantelån, betaler du også en lavere rente - hvilket sparer dig mange penge på lang sigt. Ser du ikke efter et lån? Du skal vide, at udlejere og potentielle arbejdsgivere også kan kontrollere din kredit.
Hvad findes der i min kreditrapport?
Når du ser på din kreditrapport, vil du se, at den består af fire hoveddele:
Identificerende oplysninger: Dette inkluderer dit navn, adresse, personnummer, fødselsdato og beskæftigelse - og har ingen indflydelse på din kredit score. Det bliver opdateret fra de oplysninger, du leverer, når du ansøger om et lån.
Handelslinjer: Disse er alle dine kreditkonti - billån, studielån, realkreditlån og kreditkort - sammen med din tilgængelige kredit, saldoen på det, du skylder, hvor længe kontoen har været åben og din betalingshistorik.
Kreditforespørgsler: Dette viser antallet af gange, du har ansøgt om ny kredit i de sidste to år.
Genstande på den offentlige post: Dette er information indsamlet fra registre fra statslige og amtlige domstole, herunder konkurser, tvangsauktioner, genoptagelser, civile domme og lønepynt.
Hvordan koges alt dette ned til en numerisk score?
Dataene i din kreditrapport er grupperet i fem kategorier, som hver vejes og indregnes i beregningen af din score. Mens vigtigheden af hver kategori i sidste ende afhænger af din kredithistorik (hvis du f.eks. Har en god score, men begrænset kredithistorie, behandles du anderledes end nogen, der har 20 års kredit), så her er det, hvordan det groft fordeler sig .
35% betalingshistorik: At betale dine regninger til tiden er den største ting, du kan gøre for at holde (eller opbygge) en høj kreditværdi. Selv hvis du kun kan foretage de minimale betalinger på dit kreditkort, vil det at sende det ind, når de forfalder, gøre mest for at opretholde din kredit score.
Hvor meget en kriminel betaling vil have negativ indflydelse på din score varierer. Hvis du har glemt at foretage betaling i sidste uge med kreditkort, skal du ikke svede den: Du betaler sandsynligvis et for sent gebyr, men alt betalt inden for 30 dage efter forfaldsdatoen rapporteres ikke til kreditbureauerne. Forsinkede betalinger vises på din rapport som 30, 60 eller 90 dage for sent, og hvis kontoen bliver overført til et indsamlingsagentur, vises det også. (Hvis det er en engangsudgave, kan du bede långiveren om ikke at rapportere din fejl. Der er ingen garanti for, at de er enige, men det skader ikke at prøve, hvis du har en god forklaring.)
Skyldige 30% skyldige beløb: Dette er mest vigtigt, når det kommer til kredsløb, der drejer sig om (f.eks. Kreditkort og egenkapitallinjer). At maksimere den kredit, der er til rådighed for dig, vil have betydelig indflydelse på din score, når du går til at ansøge om mere. Især når du lige er begyndt at etablere kredit og kun har et par konti, kan du prøve at holde saldoen på dine kreditkort under 50% af deres grænse.
At vise, at du betaler ned dine afdragslån (lån, som du betaler ned over en forudbestemt periode, såsom billån og pantelån), viser, at du administrerer din gæld tilstrækkeligt.
15% kredithistorikens længde: Jo længere din kredithistorik er, jo højere kan din score være. En lang historie med rettidige betalinger viser en långiver, at du administrerer dine penge godt.
10% ny kredit: Ansøgning om flere nye lån eller kreditkort inden for en kort periode kan rejse røde flag. Men brug ikke det som en undskyldning for ikke at shoppe priser. Forespørgsler fra et par bilforhandlere eller flere prioritetsudbydere omkring samme dag bør ikke påvirke din kredit score - faktisk åbner et par nye lånekonti imidlertid.
10% anvendte kredittyper: Du har måske hørt om "god gæld" versus "dårlig gæld". Pantelån og afdragslån (lån, som du betaler ned over en fast tid) betragtes typisk som "god gæld" af långivere, fordi du vil ikke øge balancen på noget tidspunkt. Revoluerende lån, som kreditkort og kreditlinjer, får undertiden en dårlig rap, fordi du kan maksimere dem på ethvert tidspunkt. Din kreditrapport er dog på udkig efter en blanding af kredittyper. Hvis du bare opretter kredit med dit første billån eller et indledende kreditkort, kan din score muligvis være lidt lavere.
Hvordan kontrollerer jeg min kredit score og rapporterer?
Besøg annualcreditreport.com. Du har ret til tre gratis kopier af din kreditrapport hvert år, en fra hver af de største kreditrapporteringsbureauer (Equifax, TransUnion og Experian). Og drage fordel af det - du skal sikre dig, at du genkender hver af handelslinjerne i din rapport. Hvis noget ser galt ud, skal du kontakte ASAP for kreditbureau for at indgive en tvist.
Rapporten i sig selv vil ikke indeholde din kredit score; men du kan finde din gratis ud med et websted som Credit Karma. (Vær på vagt over for mindre end ansete kreditkontrolwebsteder, der opkræver gebyrer for deres tjenester - du skulle ikke skulle betale.)
Jeg har en lav score. Hvad kan jeg gøre - og hvor lang tid tager det at få det op?
Desværre er der ikke noget hurtigt svar, da det varierer meget afhængigt af din situation. Jeg anbefaler at konsultere en person, der kan lede dig gennem dit budget og din økonomiske portefølje for at se, hvad du kan gøre for at forbedre din kredit. Din bank eller kreditforening leverer muligvis denne service.
I mellemtiden skal du gennemgå dit budget for at sikre dig, at du i det mindste kan foretage de minimale betalinger på din nuværende gæld til tiden. Derefter skal du fokusere på at ajourføre alle konti, du har sluppet kriminelt, eller som er blevet overført til et samlingskontor. Kan du konsolidere noget af din gæld? Långivere kan muligvis foretage nogle ændringer af dine nuværende lån for at hjælpe dig med at betale dine betalinger. Vær proaktiv og erkende, at det ikke vil være let eller øjeblikkeligt at hæve din score - men det vil være værd at arbejde.
Hvad hvis jeg ikke har kredit? Hvordan kan jeg komme i gang?
Det er en god ide at planlægge forude, når det kommer til din kredit, især hvis du ønsker at kvalificere dig til et stort lån som et prioritetslån på et tidspunkt i fremtiden. Du skal opbygge din kredithistorik med mindre "sikrede" lån, ofte med en medunderskriver eller sikkerhed. Dit udgangspunkt kan være et sikret kreditkort med en lavere grænse (hvilket betyder, at din bank har afsat en sum penge fra dine konti svarende til kreditgrænsen på dit kort). Billån er også et typisk introduktionslån, fordi bilen fungerer som sikkerhed, selvom du muligvis stadig er nødt til at foretage en betydelig forskud på forhånd.
