Med al den planlægning, vi har brug for til pensionering, ville det ikke være fantastisk, hvis vi kunne indkalde en pensionsplanlægger?
Desværre findes der ikke ”pensionsplanlæggere”. Hvad der findes, er imidlertid certificerede økonomiske planlæggere, der kan hjælpe dig med din pensionsplanlægning.
Og de er glade for at dele deres visdom. Faktisk valgte vi hjerne fra to erfarne CFP'er for at finde ud af nogle af de mest almindelige fejl, deres klienter foretager - så du behøver ikke.
Læs dette, og du kan tjekke "Få ret til pension!" Fra din opgaveliste.
1. Drift uden mål
Det kan være vanskeligt at vurdere hvor mange penge du har brug for at spare - men det betyder ikke, at du skal gå blindt. Det er trods alt en rigtig opskrift på katastrofe. Katie Brewer, CFP hos LearnVest Planning Services, siger, at hun ser, at mange mennesker sparer til pensionering uden noget særligt mål i tankerne, hvilket kan holde dem under tidsplanen og komme på kort tid, når det er tid til at forlade dit dagjob.
For at estimere, hvor mange penge du har brug for, når du er ophørt med at arbejde, peger Brewer på et tal kaldet "erstatningsforhold" - det er, hvor meget af din indkomst du har brug for at "erstatte" for hvert år, du er pensioneret. en økonomisk sikker pension, hvilket betyder, at du hverken har et stramt budget, eller at du sprænger på krydstogter og femstjernede restauranter, vi anbefaler, at du planlægger at erstatte 70% af din tidligere indkomst - selvom dette tal kan variere baseret på dit samlede økonomiske billede, ”Brewer forklarer.
Hvis du er den type, der drastisk vil reducere dine leveomkostninger og holde dig selv i en stram tøjniveau, når du går på pension, kan du sandsynligvis nøjes med omkring 60%, igen afhængigt af dine individuelle forhold, siger hun. Og hvis du vil leve, som du lever - plus nogle fantastiske rundt omkring i verden, bør du estimere, at du sparer nok til at erstatte omkring 80% til 100% af din tidligere indkomst.
Derfra skal du arbejde baglæns: Hvor meget skal du spare nu for at komme dertil? Mange mæglere, der tilbyder pensionsplaner, har regnemaskiner direkte på deres websteder, siger Brewer, eller du kan bruge gratis regnemaskiner gennem websteder som FINRA og Bankrate, som giver dig mulighed for at tilslutte fakta som hvor lang tid du har, før du går på pension og vise, hvor meget din opsparing kunne vokse i den tid. Mens disse regnemaskiner kan hjælpe dig med et groft skøn, kan du måske arbejde med en finansiel planlægger for at sikre dig, at du er på banen.
2. Udskydning
OK, vi får det: Det er rart udenfor. Du har mange år til at gå. Ingen undtagen de fiktive pensionsplanlæggere overhovedet ønsker at tænke på pension. Men når det kommer til at spare på det, er der ingen større fordel end at starte tidligt.
Bryggeri arbejder med mange mennesker, der opsætter sparet for fremtiden som enhver anden opgave: ”Jeg gør det, efter at jeg har fået en forfremmelse, ” ”efter at jeg har tjent mere”, eller ”efter at jeg har foretaget en større luk mine studielån, ”fortæller de hende. ”Men når du fortsat udsætter det, er det alt for let at komme til pension og finde ud af, at du ikke har næsten nok sparet, ” advarer hun.
Hun anbefaler, at du åbner en konto så hurtigt som muligt og indstiller et automatisk bidrag fra din løncheck, uanset hvor lille. ”Selvom du kun kan bidrage med 1% i øjeblikket - det vil ikke få dig til pension, men det vil bringe dig tættere på, end du er i dag, " forklarer Brewer. For at sikre, at du fortsætter med at øge dine bidrag, foreslår hun, at du indstiller en månedlig, halvårlig eller årlig kalenderpåmindelse for at forbedre det, du bidrager med et andet procentpoint - eller to. (Nogle gange kan du endda automatisere dette gennem din pensionsplan.) "Du ønsker ikke at realisere fem år, før du planlægger at gå på pension, som du står bag dit mål, " påpeger hun. ”At sætte væk 10% nu vil være meget mindre smertefuldt end at fjerne 50% senere.”
3. Nærmer sig pension med overdimensionerede husomkostninger
At gå i pension med et prioritetslån er ikke nødvendigvis en dårlig ting. Det er en potentiel katastrofe at indtage pension med et prioritetslån - eller endda et boliglån - du ikke har råd til.
”Jeg ser folk med for meget i ejendomsgæld, som ofte er en HELOC på toppen af et prioritetslån, ” siger Judy McNary, CFP med Colorado-baseret McNary Financial Planning, der henviser til en boligkapitallinje i kredit, der lader husejere låne mod deres hjem egenkapital.
Hun påpeger, at et vist antal gæld er håndterbare - endda gode - men massive gæld såsom HELOCs har en tendens til at gøre dækning af dine pensioneringsomkostninger vanskelige, da pensionister med denne meget gæld har brug for at afsætte meget mere penge end nogen, der har betalt deres større lån til at betale deres husomkostninger.
Af den grund anbefaler McNary at prioritere tilbagebetaling af før gældspension. ”Hvis en klient kan betale af egenkapitallinjen, vil den generelt føre dem til en gældstilstand, de kan støtte med det, de ønsker at leve på i pension, ” siger hun.
4. At være uvidende om, hvorvidt du har en arbejdsgiverkamp
Nogle arbejdsgivere tilbyder, hvad der kaldes "matching", hvor de matcher en procentdel af det beløb, du bidrager til din arbejdsgiver-sponsorerede pensionsplan. Grundlæggende betaler din arbejdsgiver dig for at foretage et smart økonomisk skridt. Hvis de tilbyder dette incitament, og du ikke drager fordel - måske fordi du ikke engang ved, at det er en mulighed - opgiver du gratis penge.
"Hvis din plan har en kamp, og du ikke er klar over, sparker du dig selv om fem år, " advarer Brewer. ”Og det er let at finde ud af, om det gør det - bare se på hjemmesiden for din plan, eller, hvis du virkelig ikke kan finde den, e-mail den person, der administrerer planerne for din virksomhed. De kan fortælle dig, så du kan komme om bord. ”Når du starter et nyt job, vil du spørge, om du har en arbejdsgiverkamp lige med det samme, og hvor hurtigt det er tilgængeligt, så du kan tilmeldes dig med det samme.
5. Valg af forkert skattestrategi
I tilfælde af pensionsopsparing skal du betale skat - og det er generelt smartere at betale nu end senere. Det skyldes, at du med skat efter bidrag - med andre ord betaler nu - betaler du skat af de beløb, du bidrager med i dag. Med bidrag før skat, eller når du betaler senere, betaler du skat, når du tager de penge ud år ad vejen, plus mere skat på de renter, det er optjent.
”Roth IRA'er er køretøjer efter skat, ” forklarer Brewer, ”men de har en indkomstgrænse, så ikke alle kvalificerer sig. Roth 401 (k) s har dog ikke en indkomstgrænse. ”Mange store virksomheder tilbyder Roth 401 (k) s ud over eller i stedet for standard 401 (k) s, så det er i din bedste interesse at spørge din planudbyder eller HR-repræsentant, hvis din arbejdsgiver er en af dem. "For at sikre, at du har både skattepligtige og skattefrie spande med penge i pension, skal du sørge for at have både før skat (traditionel IRA eller 401 (k)) og Roth-bidrag, " anbefaler Brewer.
Hvis du ikke ved, om Roth 401 (k) passer til dig, kan vi muligvis hjælpe dig med at beslutte.
6. Forsømmer at konsolidere dine konti
Hurtigt: Hvor er dine pensionskonti? I løbet af en lang karriere (eller endda en kort karriere med flere arbejdsgivere) er der en god chance for, at du har oprettet flere 401 (k) s og IRA'er. Men når vi går videre, glemmer alt for mange af os at pakke vores pensionsbidrag sammen med vores skrivebordsanlæg.
Hvis du efterlader penge og glemmer det, stopper du ikke kun de fremskridt, du har gjort mod pensionering, kan du endda miste penge. "Ikke kun er det et tilfælde, hvor folk glemmer, hvor deres penge er, eller hvordan de får adgang til dem, " forklarer Brewer, "men andre ting kan også ske, ligesom din tidligere arbejdsgiver ændrer dine investeringer og giver dig besked på det forældede adresse, de har på filen - så du finder aldrig ud af det. ”
Løsningen? Rulning over dine konti, som er branche taler for at konsolidere dine flere pensionskonti på et sted. Det er et simpelt spørgsmål om papirarbejde (kaldet ”distribution papirarbejde”), som giver dig mulighed for at "rulle" dine tidligere bidrag til en privat IRA eller en 401 (k) med en ny arbejdsgiver. Denne proces er en smule anderledes hos hvert selskab, så du bliver nødt til at ringe til det firma, der holder den eller de konti, du vil konsolidere, og spørge, hvordan man går videre.
For mere information om, hvorvidt du skal rulle over dine tidligere konti eller ikke, og om du skal rulle til en IRA eller 401 (k), se vores artikel: Hvornår skal jeg rulle over min 401 (k)?
7. At sætte dine børn inden dit pension
Alle forældre vil have, hvad der er bedst for deres børn - men når det kommer på bekostning af deres pensionskasse, er de muligvis nødt til at finde andre måder at hjælpe på. McNary ser, at klienter sætter deres egne opsparinger på vent for at hjælpe deres børn med store udgifter såsom college eller leje, som kan sætte deres pensionsopsparing tilbage med år.
Som forælder til tre unge voksne forstår McNary konflikten. ”Det er et vanskeligt emne, men det vigtigste, du kan gøre for dine børn, er at sørge for, at du er selvforsynende, så du ikke behøver at stole på dem i 80'erne for økonomisk støtte, ” forklarer hun. I stedet for at give et ønske om at skrive en check til dine børn, anbefaler McNary, at unge voksne tager ejerskab af deres beslutninger om at finde et hjem eller en skole inden for budgettet. ”Det gør mig ondt, når jeg ser forældre, hvis intentioner er fantastiske, ikke maksimerer deres pensioneringsmuligheder, fordi de ønsker, at deres børn skal have succes, ” siger hun. ”Der skal være balance.”
