Hvis du stiller dig selv dette spørgsmål, er du, min ven, på rette vej til at spare til dit fremtidige pensionerede selv. Selvom det er et emne, du og jeg måske undertiden foretrækker at undgå - disse pensionsregnemaskiner kan være skræmmende - gør du dig selv en rigtig service, hvis du har et solidt greb om det grundlæggende og har en plan på plads.
En god gammeldags opsparingskonto eller en hemmelig kontant penge gemt under din madras (gør folk stadig det?) Vil ikke gøre dig meget godt i det lange løb. Investering af dine penge er nøglen til at opbygge en betydelig pensionskasse, og med nogle kilder, der forudsiger, at Millennials har brug for $ 1, 8 millioner for at gå på pension, ja, det er let at se, hvorfor de er strategiske og smarte med, hvor du lægger dine penge - og hvordan du investerer det - virkelig betyder noget. Selv nu.
For nogle tanker om 401K såvel som IRA'er vendte jeg mig til CPA Joseph Bencivenga, alias, min skat fyr.
Hvad er en 401K alligevel?
Det er pensionsbidrag, der trækkes fra din lønseddel inden skat. Det betyder, at du ikke betaler nogen skat på det, før du begynder at tage penge ud af det (30, 40, 50 år fra nu). Da du ikke beskattes af den udskudte indkomst, har du et pænt incitament til at bidrage. Tænk over det: Mindre beskattet indkomst betyder flere penge for dig. Bortset fra en regnvejrsdagsparefond eller en kontant nødsituationskasse, hvis du vil spare - og selvfølgelig skal du gøre alt, hvad du har for at kontrollere for at fjerne mindst en smule hver måned - se ud over en traditionel sparekonto og vælg dette.
De fleste 401K-planer, der bestemmes af virksomheden, tilbyder en spredning af gensidige fonde sammensat af aktier, obligationer og pengemarkedsinvesteringer, som du kan investere i. Normalt, forklarer Bencivenga, vil en organisation tilbyde 10 til 30 fonde, og hvis du Er du usikker på, hvilke du skal vælge, skal du begynde at læse på dem og uddanne dig selv, så du kan investere med omhu.
Finansiel forståelse er noget, som Bencivenga tager alvorligt og anbefaler at læse The Wall Street Journal til at begynde med. Men hvis tanken om det skræmmer dig, er den økonomiske diæt, LearnVest og Grow alle store ressourcer til at hjælpe dig med at få et bedre greb om det grundlæggende. Hvis du har råd til det, er det naturligvis en god idé at ansætte en finansiel rådgiver, der kan lede dig gennem dine investeringer og tale med dig om risikable, moderate og konservative valg.
401K Match og 401K Rollover
Hvis din virksomhed tilbyder en 401K-kamp, og du ikke bidrager til programmet, skal du stoppe, hvad du laver, og se så hurtigt som muligt. Match betyder bare, hvad det lyder: Du beslutter at få $ 300 pr. Lønseddel trukket ind på din konto. Dit firma matcher dette beløb på en forudbestemt måde (det kan være 50 cent på hver dollar, du lægger i, eller det kan være dollar for dollar). Uanset hvor stor en kamp der er, eller hvor meget du er i stand til at bidrage hver måned, er det gratis penge, den slags, der er temmelig hård at give videre.
For så vidt angår rollover, er det godt noget, du skal beskæftige dig med, hvis du får et nyt job eller skifter firmaer. Hvis du havde en 401K med Company E, og du begynder at arbejde i Company S, kan du enten rulle det, du har opbygget så langt, til Company S 'plan, eller du kan rulle det til en IRA, der også kaldes en rollover IRA. Fordelen ved at vælge sidstnævnte er, at du muligvis kan beholde dine investeringer eller endda vælge nye, mens du med en 401K-rollover, du er underlagt investeringer baseret på Company S 'midler. Der kan være nogle ligheder på tværs af fonde, så det er værd at undersøge begge muligheder, før du beslutter, hvilken af dem der er bedst for dig.
Vent, du kastede bare et nyt ord på mig - hvad er en IRA?
IRA står for individuel pensionskonto, og i modsætning til en 401K er den ikke virksomhedsbaseret. Du vælger dine egne midler, og du vælger også, hvilken type IRA du vil have: Traditionel eller Roth. Den største forskel har at gøre med, når du betaler skat af bidragene. Med en traditionel IRA kræves det ikke, at du betaler skat for det før pensionering - det samme som med 401K-tilbagetrækning. En Roth IRA på den anden side giver dig ikke det søde skattemæssige skridt foran, men det beskatter dig heller ikke, når du trækker dig ud af det, hverken tidligt eller ved pensionering. Der er et par andre sondringer, der er værd at forstå, før du bestemmer, hvilken der er den rigtige pasform til din fremtidige opsparingsplan.
401K versus IRA
I lyset af pensionsplaner er dette ikke let. Heldigvis behøver du ikke vælge sider, hvis du ikke vil. Du kan investere i begge typer pensionsopsparingsplaner: en 401K og en IRA. De årlige bidrag beløb er forskellige; du kan lægge op til $ 18K i en 401K-plan og op til $ 5.500 i en IRA. Disse numre ændres, når du bliver 50 (henholdsvis $ 24K og $ 6.500).
Fordi du kan få en betydelig skattemæssig pause med en IRA (ligesom med 401K), er det en smart måde at sokke væk kontanter på - og det er en, der virkelig giver dig mulighed for at lege med forskellige fonde. Hvis det er noget, der er interessant for dig, men du ikke ønsker at gå glip af din virksomheds kamp, kan du måske bidrage til begge dele. Én advarsel: Hvis du er berettiget til at tilmelde dig din virksomheds 401K, og du vælger IRA i stedet for, får du muligvis ikke den skattelettelse, du ville få, hvis din virksomhed ikke havde en 401K-mulighed, og du holder dig med IRA. Du kan stadig lægge penge i begge dele, men skattenedsættelsen gælder kun for én - det er værd at tale med en finansiel rådgiver eller revisor om, hvis du kender nogen.
Én ting, jeg håber, at du er kommet ud af, er vigtigheden af at nedgrave den almindelige, gamle opsparingskonto til fordel for en plan, der var designet til at hjælpe med at opbygge din pensionskasse. Det og notatet om, hvor vigtigt det er at redde! Tanken på at gå på pension kan være svært at forstå på dette tidspunkt i dit liv, men en manglende planlægning i forvejen kan gøre det dobbelt så svært at forstå, når du endelig er klar til at begynde at tænke over det.
