Når du accepterede dit seneste jobtilbud, kombinerede du sandsynligvis de medicinske og tandplejefordele (og, uh, feriedagspolitikken) med omhu. Men der er en anden del af fordelspakken - en, du måske har glaseret lige over: livsforsikring.
Nej, dette er ikke den mest spændende del af din virksomheds fordele, eller endda nødvendigvis noget, du vil bekymre dig om, når du er ung og sund. Men at være i stand til at afkode detaljerne i din politik - og vide, om du også har brug for en privat - er vigtigere, end du tror.
Hvorfor du skal bekymre dig om livsforsikring - nu
De fleste mennesker tænker på livsforsikring, når de har en ægtefælle eller børn, der er afhængige af deres indkomst. Men der er et par gode grunde til at tænke over det nu, allerede før du er i den båd. For det første, hvis du dør (ja, vi ved - så det er ikke sjovt at tænke på), det gør ikke al din gæld - og alle disse studielånregninger, kreditkortsaldo og al anden gæld, du har, går til din ægtefælle, forældre eller pårørende. Federal studielån gæld opløses ved døden, men private studielån har normalt en medunderskriver (som dine forældre) og er genstand for afhentning, selv efter døden. Billån og realkreditlån er også (selvom dette varierer afhængigt af staten). Livsforsikringspenge vil lette den økonomiske byrde for dem, der er tilbage for at afregne dit bo.
For det andet, hvis du tror, at du får børn eller en ægtefælle til at forsørge en dag, er det meget, meget billigere at få livsforsikring nu, når du er ung og sund, end at vente med at få den indtil senere i livet.
Livsforsikringspolitikker 101
Arbejdspladspolitikker er generelt "gruppeperioder", hvilket betyder, at du kun er dækket, så længe du er en del af gruppen (dvs. når du forlader jobbet, beholder du ikke forsikringen). Lejlighedsvis er politikker bærbare, hvilket betyder, at du kan tage din dækning med dig, når du rejser, men forvent ikke det - og bede din HR-repræsentant vide det med sikkerhed.
Dernæst er der to typer politikker: (1) omfattende og (2) utilsigtet død og nedbrydning (AD&D). En omfattende politik dækker dine modtagere uanset dødsårsagen, for enhver ulykke eller sygdom, uanset om du er på jobbet, når det sker. En AD & D-politik dækker på den anden side kun arbejdsrelaterede hændelser. Arbejdspladspolitikkerne inkluderer ofte både omfattende dækning og en AD & D-rytter, der ville udbetale dobbelt så stor fordel, hvis din død blev forårsaget af en arbejdsulykke.
Privat politikker
Hvis dit arbejds politik kun dækker AD & D, skal du overveje at købe en ekstra omfattende plan fra en privat udbyder. Men selv hvis du har en omfattende plan på arbejdspladsen, er det undertiden stadig en god ide at købe en egen privat plan - for eksempel hvis din dækning ikke er bærbar, eller hvis den ikke dækker det forsikringsbeløb, du har brug for .
Der er to typer af private politikker at vide om:
- Termforsikring - eller midlertidig dækning til midlertidige behov - er den billigste måde at beskytte et stort behov, f.eks. Børn, du støtter. Termisk dækning giver en dødsfordel i et bestemt tidsrum - 10, 15, 20 eller 30 år.
Du skal vælge den tidsperiode, der skaber siden for dig og dine fremtidige livsplaner. For eksempel, hvis du endnu ikke har børn, men planlægger at en dag, skal du overveje en 30-årig niveau for en politik for at dække dine fremtidige børn til voksen alder. Hvis du er færdig med at få børn, skal du få en 20-årig politik på niveauet. Hvis du har en virksomhed, som du ser som en livslang forpligtelse, skal du vælge den længste sigt som muligt.
- Permanent livsforsikring tager på den anden side hensyn til det faktum, at alle, uanset familiesituationen, står overfor udgifter til livets slutning, normalt mellem $ 25.000 og $ 100.000. Der er to typer - hele livet (i hele din levetid) og universelt liv (fleksibel dækning, der kan vare så længe eller så kort som du vil). Disse politikker er dyrere end sigt, så jeg anbefaler en lille permanent politik og en større sigt politik. (Og hvis du ikke har råd til permanent dækning, skal du i det mindste have en periodepolitik. De fleste virksomheder giver dig mulighed for at konvertere sigtepolitikker til permanente politikker for et større gebyr inden for politikperioden.)
Hvor meget dækning?
Generelt giver din virksomheds forsikring 1-2 gange din brutto årlige indkomst, men hvis du har en ledelses- eller udøvende stilling på højt niveau, kan den give så meget som 3-5 gange din brutto årlige indkomst.
Det lyder som en masse penge, men den grove beregning af, hvor meget livsforsikring du har brug for, kan være meget mere end det - op til 10 gange din årlige indkomst! Følg forkortelsen LIFE for at vide, hvad du har brug for
lån
Din politik skal være tilstrækkelig til at dække al din gæld - dine kreditkortsaldo, autolån, realkreditlån og privat lån til gældende studerende.
Indkomst
Hvis du har nogen, der er afhængige af din indkomst, som din ægtefælle, børn eller forældre, skal du planlægge at erstatte 3-5 år af din indkomst.
Endelige udgifter
Dette vil typisk beløbe sig til $ 10.000 (for eksempel til begravelses- og begravelsesudgifter) plus eventuelle medicinske udgifter.
Uddannelse
Hvis du har børn, anbefales det, at du planlægger $ 100.000 pr. Barn (eller nok til at sende dem gennem skolen - hvilket kan være højere, hvis du har små børn, der går på privatskolen).
Generelt har den gennemsnitlige enlige kvinde brug for omkring $ 100 - $ 200K, og hvis du er gift med to børn og et pantelån, klatrer antallet til mellem $ 500K og $ 1 million. Når du har beregnet din samlede sum, trækker du alle andre penge, du har - sparekonti, cd'er, 401ks eller andre investeringer - for at finde ud af dine samlede forsikringsbehov.
Sammenligning af omkostninger
Din arbejdspolitik er sandsynligvis meget billig - kun et par dollars ud af enhver lønseddel. Men det betyder ikke, at det ikke ville være billigere andre steder: Hos de fleste virksomheder betaler du en gruppepris (gælder for alle ansatte, uanset alder eller helbred), hvilket kan være mere end prisen på en privat plan, især hvis du er ung og sund. F.eks. Betaler en 30-årig kvinde, der er i godt helbred, typisk $ 15 pr. Måned pr. $ 100.000 i dækning.
Hvis du leder efter livsforsikring ud over hvad der er i din fordelspakke, er dit bedste alternativ at sammenligne omkostninger. Du kan sandsynligvis finde tilbud hos dit bilforsikringsselskab - de fleste sælger også livsforsikring (og vil sandsynligvis tilbyde dig en bundtrabat, hvis du får begge dele). Eller tjek www.selectquote.com for at shoppe flere udbydere.
Livsforsikring er ikke noget, som nogen af os ønsker at tænke på, men tro mig, at det er en god ro at vide, at dine kære er dækket.
