Forestil dig dette: Du har behandlet kroniske rygsmerter i årevis, og du har endelig besluttet at gå ind på operation for at få det taget sig af.
Din læge er ærlig: Genopretningen vil være temmelig brutal. Det vil tage lang tid (vi taler flere måneder), før du føler dig fjernt tilbage til det normale. At sidde ved dit skrivebord fem dage om ugen vil være næsten umuligt, mens du hopper tilbage.
Dit sind er allerede i gang gennem alle numrene for at finde ud af, hvor mange penge du vil tabe på. Hvordan skal du dække dine udgifter, når du fysisk ikke er i stand til at arbejde i denne periode?
Dette er en af mange situationer, hvor det er nyttigt at forstå, om du har en kortvarig invaliditetsydelse - såvel som hvordan det fungerer.
- Hvad er kortvarig handicap?
- Hvem yder forsikring med kort varighed?
- Hvad tæller som en "handicap"?
- Dækkes mental sundhed med kortvarig handicap?
- Hvor meget tid får du med handicap på kort sigt?
- Hvad hvis du stadig ikke er klar til at gå tilbage på arbejde?
- Hvor meget bliver du betalt, når du tager kortvarigt handicap?
- Hvor ofte modtager du betalinger?
- Hvordan arkiverer du for kortvarigt handicap?
- Hvor meget papirarbejde er involveret?
- Hvilken dokumentation skal du levere for at samle kortvarigt handicap?
- Tæller barselsorlov som kortvarig handicap?
- Er dit job beskyttet, mens du tager kortvarigt handicap?
- Hvordan er det at vende tilbage til arbejdet efter kortvarig handicap?
- Hvad er dine muligheder, hvis dit krav om kortvarig handicap blev afvist?
- Seriøst, har du virkelig brug for at forstå dine kortsigtede fordele ved handicap?
1. Hvad er kortvarig handicap?
Kortvarig invaliditet er en type forsikringsydelse, der giver en vis kompensation eller indkomsterstatning for ikke-jobrelaterede skader eller sygdomme, der gør dig ikke i stand til at arbejde i en begrænset periode.
"Ikke-jobrelateret" er en vigtig sætning der skal bemærkes der. Skader, der sker, mens du er på uret, dækkes typisk af arbejdstagerers kompensation snarere end kortvarig handicap.
2. Hvem yder kortvarig forsikringsforsikring?
Din arbejdsgiver kan muligvis tilbyde dig en kortvarig handicapplan som en fordel. I langt størstedelen af tiden kræves der dog ikke virksomheder. Faktisk er der kun fem stater (Californien, Hawaii, New Jersey, New York og Rhode Island), hvor det er mandat, at arbejdsgivere tilbyder en kortvarig handicapplan til deres ansatte.
Mange arbejdsgivere vælger alligevel at tilbyde denne invaliditetsydelse, da de får et føderalt skattefradrag for at gøre det.
Hvis din virksomhed tilbyder kortvarig handicap, kan den struktureres på to måder:
Selvfinansieret eller selvadministreret: Din arbejdsgiver leverer og finansierer denne fordel selv.
Forsikring: Din arbejdsgiver arbejder med et forsikringsselskab for at yde denne fordel.
Hvad hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder kortvarigt handicap, men du alligevel vil have det? Du kan købe forsikring for handicap privat, men til en ret høj pris. Omkostningerne kan variere baseret på din alder og dit niveau af fordele, men nogle estimater angiver, at du skal forvente at betale mellem en og tre procent af din årlige bruttoindkomst. Så hvis du tjener en $ 50.000-løn, kan det koste mellem $ 500 og $ 1.500 hvert år at købe din egen handicappolitik på kort sigt.
"Det kan købes ved at besøge en forsikringsagent i din stat, der har licens til at sælge uføretrygdet, " forklarer Joseph McDonald, en partner hos McDonald og McDonald, en Ohio-baseret advokatpraksis, der har specialiseret sig i invalideforsikring. ”Den største barriere for at sikre privat dækning er omkostninger. Shop rundt for at få den bedste pris. ”
3. Hvad betragtes som en "handicap"?
Der er ikke en standarddefinition for et handicap, der gælder overalt.
”Det hele er plan- eller politikspecifikt, ” siger Chicago-baserede advokat Michael Bartolic, hvis firma fokuserer på medarbejderfordele og udskudt kompensation. ”Som en generel observation er det enhver form for skade eller sygdom, der gør, at man ikke er i stand til at udføre deres job.”
Det kan omfatte ting som fødsel, en større operation med en lang restitutionsperiode, en sygdom, der kræver hyppig behandling eller en skade, der er udsat for en slags ulykke. Bartolic forklarer, at den bedste ting at gøre er at kontrollere dine plandokumenter, da definitionen af handicap tydeligt skal skrives derude.
4. Dækkes mental sundhed med kortvarig handicap?
Hvad hvis det ikke er noget fysisk, der tager dig væk fra kravene til dit job? Hvad hvis du kæmper med depression eller et andet problem med mental sundhed, der gør det næsten umuligt at udføre dit arbejdsansvar?
Psykisk sundhed kan være omfattet af mange kortvarige handicapplaner (igen, det er vigtigt at kontrollere dine egne plandokumenter). Du bliver dog nødt til at have bevis for, at dette er et problem, du har kæmpet med i nogen tid.
”Du skulle tale med en psykiater inden din orlov, ” siger McDonald. ”Der skal være et rigtig solidt fundament af, hvad problemerne er.”
5. Hvor meget tid får du på kortvarigt handicap?
Selvom jeg måske lyder som en ødelagt post, er en bekymring som "Hvor længe er kortvarig handicap?" Et andet aspekt, der kan variere afhængigt af din egen plan.
”Per definition er det kortsigtet, men det kan variere i varighed. Jeg har set være så kort som 30 dage og så længe som et år, ”siger Bartolic og peger på de maksimale dækningsperioder, han har set i sin egen praksis. ”Det afhænger af den overordnede struktur af invaliditetsydelserne gennem arbejdsgiveren.”
Din fritid afhænger også af dit specifikke helbredsproblem. ”Det medicinske felt har retningslinjer for, hvor lang tid bedring skal tage, ” forklarer Bartolic. Det giver en køreplan for din arbejdsgiver eller planudbyder for at fastlægge en rimelig tid for dig at være ude af arbejde.
Hvad hvis tingene er virkelig alvorlige, og du ikke ser på et par uger eller endda måneder væk fra jobbet - men meget længere? Dette ville falde ind under en langvarig invaliditetsydelse, hvis din arbejdsgiver tilbyder sådan noget.
Som navnene antyder, bruges kortvarigt handicap til at dække skader eller sygdomme, der vedvarer i en kortere tidsperiode (normalt mindre end seks måneder eller et år, afhængigt af din plan). I modsætning hertil kommer langtidshandicap til spil for alle problemer, der tager dig ud af arbejde længere end det.
6. Hvad hvis du stadig ikke er klar til at gå tilbage på arbejde?
Hvis du er på kortvarigt handicap, slutter dine fordele, når din forudbestemte periode er forbi, eller når du vender tilbage til arbejde - alt efter hvad der kommer først. Men hvad nu hvis du allerede har maksimeret dine kortsigtede invaliditetsydelser og du stadig ikke kan gå tilbage på kontoret?
Lad os vende tilbage til vores eksempel på at gå glip af arbejde til større rygkirurgi. Din læge bestemte, at du ville have brug for seks måneder for at komme dig fuldt ud, og din kortvarige handicapplan godkendte dig i det tidsrum.
Dog havde du nogle temmelig betydelige komplikationer med din operation og din bedring. Når slutningen af disse seks måneder nærmer sig, er det tydeligt, at du ikke er fysisk i stand til at sidde ved et skrivebord i otte timer hver dag - dette er et problem, der vil plage dig meget længere, måske endda permanent. Hvad nu? Er du bare ude af held?
Hvis du har langsigtede uføretrygd, skal det være lige nok til at gå over til disse ydelser, hvis du opfylder den nye definition af handicap til din langtidsplan. Definitionen for handicap under en langvarig plan er typisk subtilt anderledes end definitionen for kortvarig handicap.
”Nogle forsikringsselskaber har brug for nyt papirarbejde fra sagsøgeren og nye medicinske registre, før de begynder at betale en langvarig invaliditetsydelse, ” siger McDonald.
Hvis det er åbenlyst, at dit handicap gør, at du ikke er i stand til at udføre en eller flere af opgaverne i en eller anden form for erhverv (inklusive ufaglært, stillesiddende arbejde), ”forsikrer forsikringsselskabet, der betaler din langvarige invaliditetsydelse, at du ansøger om Social sikring handicap, som kan være en meget langvarig proces, ”tilføjer McDonald.
7. Hvor meget bliver du betalt, når du tager kortvarigt handicap?
Når du drager fordel af din kortsigtede invaliditetsydelse, udbetales din fritid - men det betyder ikke nødvendigvis, at du får din fulde løncheck.
Det beløb, du tjener, afhænger af din specifikke plan. Nogle planer tilbyder udskiftning af fuld løn, men de fleste gør det ikke. I stedet tilbyder de en procentdel af kompensationen (normalt 50% til 60% af din ugentlige indtjening) med et dollarbeløbstak.
”Der er også programmer, der tildeler dig forskellige beløb baseret på din levetid med virksomheden, ” siger McDonald. "Hvis du er der i 10 år og har en 26-ugers invaliditetsperiode, kan du muligvis få tre måneder på 100% og derefter tre måneder på 50%."
Hvis du bor i en af de fem stater, hvor der er påbudt kortvarige ydelser til handicap, vil det beløb, du vil blive kompenseret, også blive reguleret.
8. Hvor ofte modtager du betalinger?
Dette er et andet område, der kan variere. Heldigvis skal dine betalingsspørgsmål besvares tydeligt i dine plandokumenter.
Vær opmærksom på, at hvis din arbejdsgiver arbejder sammen med et forsikringsselskab for at tilbyde kortvarige uføretrygd, vil betalinger normalt administreres gennem forsikringsselskabet. Det betyder, at de muligvis kommer frem til en anden tidsplan end den lønningstiming, du er vant til (så du ikke skulle forvente et indskud på din almindelige lønningsdag).
Meaghan Tiernan, en senior tekstforfatter for et marketingbureau i San Francisco, brugte sin kortvarige handicap til barselsorlov. Hun fik et debetkort, som hendes kortvarige betalingsbevægelser blev tilføjet til.
”Jeg tror, det var et engangsbeløb hver anden uge regelmæssigt, ” forklarer hun. ”De inkluderer endda weekender, så det var typisk hver 14. dag, at jeg blev betalt. Derefter skulle du overføre pengene fra det betalingskort til din bankkonto, hvis det var din præference. ”
9. Hvordan arkiverer du for kortvarigt handicap?
Hvis du mener, at du bliver nødt til at drage fordel af din kortsigtede invaliditetsydelse, er dit første skridt at sikre dig, at din sygdom eller skade er veldokumenteret, da du bliver nødt til at fremlægge noget medicinsk bevis eller opbakning.
”Rådfør dig med din læge, og find ud af, hvad du går i gang med først. Sørg for, at du taler ærligt om dine symptomer og de ting, du oplever. Denne medicinske registrering vil blive gennemgået af et forsikringsselskab, så start med en stærk udtale af: "Hej, jeg har dette problem, " siger McDonald.
Gå derefter til din HR-afdeling for at begynde processen med at indgive et krav (som normalt involverer en ret standardform). Har du ikke en HR-afdeling? Opret forbindelse med din manager, eller konsulter dine plandokumenter for at forstå nøjagtigt, hvad du skal gøre for at indsende dit krav.
Vær opmærksom på, at korttidsplaner for handicap har et krav for, hvor mange dage du skal være ude af arbejde, før du kan kræve handicap - det kaldes en eliminationsperiode. ”Årsagen er, at de ikke ønsker at påberåbe sig kortvarigt handicap for noget, der kan være dækket af sygedage, ” siger Bartolic.
10. Hvor meget papirarbejde er involveret?
Det nøjagtige papirarbejde, du skal udføre, afhænger igen af din specifikke plan. Men processen begynder typisk med en relativt ligetil formular, der kræver nogle oplysninger fra dig (om ting som din medicinske tilstand og dine kontaktoplysninger), din arbejdsgiver (om ting som dit job og din løn) og validering fra din læge til, at din tilstand forhindrer dig i at arbejde.
Heldigvis, hvis du finder dig forvirret over nogle af dokumenterne eller ansøgningerne, kan du bede om hjælp - uanset om det kommer fra din virksomheds egen HR-afdeling eller endda folk på dit læge kontor.
”Jeg fandt faktisk, at holdet på min lægekontor var yderst hjælpsom, ” siger Tiernan, der indrømmer, at hendes egen orlov var lidt mere kompliceret, da hun drage fordel af både kortvarigt handicap og FMLA til fødslen af sit barn (til lære mere om forskellene mellem FMLA og kortvarig handicap, læs dette).
”De har et helt team dedikeret til at udfylde formularer og navigere i denne proces, så jeg var i telefon med dem meget. De hjalp mig med at finde ud af de bedste formularer til udfyldning, hvad datoer ville være, og eventuelle opfølgninger, som jeg havde brug for. De talte endda med mit HR-team direkte her på kontoret. ”
11. Hvilken dokumentation skal du give for at samle kortvarigt handicap?
Din læge bliver nødt til at logge på din ansøgningsskema, inden du selv indsender din ansøgning for at garantere, at din skade eller sygdom forhindrer dig i at arbejde.
Når du har indsendt dit krav, vil din arbejdsgiver eller forsikringsselskabet, der administrerer din kortvarige handicapplan, anmode om, at du indsender dine medicinske poster, så de kan gennemgå dem og kontrollere, at de stemmer overens med dit krav om handicap. Kontakt din sundhedsudbyders kontor for at finde ud af den bedste måde at sende disse poster til.
Det kan føles lidt invasivt at udlevere disse typer private dokumenter, men ved, at det er en standard del af fordelene processen.
12. Tæller barselsorlov som kortvarig handicap?
Du har sandsynligvis hørt om omstændigheder (som Tiernans, som blot et eksempel), hvor folk bruger deres kortvarige handicap til graviditet og barselsorlov. Det er ret almindeligt, men hvorvidt du er i stand til det selv, afhænger også af din plan.
”Vi ser faktisk en masse kortvarige handicappolitikker, der specifikt adresserer barselsorlov, ” forklarer Bartolic. Disse planer vil også forklare, hvor meget tid der tilbydes til barselsorlov, som kan variere baseret på ting som om moderen havde en vaginal fødsel eller en c-sektion.
Nogle arbejdsgivere udelukker barselsorlov fra deres kortvarige handicapplan og har et helt separat program til adressering af betalt orlov ved fødsel.
13. Er dit job beskyttet, mens du tager kortvarigt handicap?
I modsætning til en fravær, du måtte tage under loven om familie- og medicinsk orlov (FMLA), tilbyder kortvarig handicap ikke nogen direkte jobbeskyttelse. Mange mennesker er overraskede over at høre, at du lovligt kan blive fyret fra dit job, mens du er på orlov, og du har heller ikke ret til nøjagtigt samme stilling, når du vender tilbage.
Imidlertid beskytter Amerikanerne med handicap (ADA) mennesker, der opfylder ADAs definition af handicap, og gør det langt mere udfordrende for virksomheder, der er omfattet af ADA (dem, der ansætter 15 eller flere arbejdstagere) at fyre en ansat på grund af deres handicap .
Før virksomheden opsiges, skal virksomheden først afgøre, om der er nogen indkvartering, de kan gøre (eller uden at forårsage virksomheden ”unødig vanskelighed”), der gør det muligt for medarbejderen at udføre deres job tilstrækkeligt.
Virksomheden skal samarbejde med medarbejderen for at prøve forskellige variationer af boliger i et forsøg på at finde noget, der fungerer. Hvis der ikke er nogen rimelig måde at gøre det muligt for denne person at udføre det væsentlige ansvar for deres stilling, kan kun arbejdsgiveren undersøge opsigelse af medarbejderen.
14. Hvordan er det at vende tilbage til arbejde efter kortvarig handicap?
Som det ovenstående svar illustrerer, afhængigt af dit handicap, er det naturligvis nødvendigt, at forskellige logistiske elementer sorteres ud, når du vender tilbage.
Men det er ikke den eneste faktor, der spiller her - der er også et følelsesmæssigt og relationelt element involveret, når du vender tilbage til kontoret efter en længere periode.
”Det meste af det var bare følelsesmæssig og mental træthed efter at have tilbragt fire måneder ikke rigtig på en computer hver dag eller bruge min hjerne på den slags måde, ” siger Tiernan.
”Der var forventningen om, at jeg kunne komme ind igen med det samme, ” tilføjer hun. ”Når jeg ser tilbage, sætter jeg pris på det nu, fordi jeg ikke tror, at jeg ville have været i stand til at skifte så godt som jeg havde gjort, hvis det havde været langsomt.”
Derudover er virksomheder ikke stillestående, og der er sandsynligvis nogle større ændringer, der vil ske, mens du er ude af din orlov - inklusive medarbejdere, der forlader, og nye teammedlemmer tilføjes. ”Der var skift, der skete i løbet af min tid væk, så jeg var nødt til at justere de ændringer, der var sket, ” tilføjer Tiernan.
15. Hvad er dine muligheder, hvis dit krav om kortvarig handicap blev afvist?
”Den første ting at gøre er at læse den korrespondance, der siger, at den ikke godkendes nøje, ” rådgiver Bartolic. ”Det vil fortælle personen meget og fortælle dem, hvad de skal gøre, hvis de er uenige i beslutningen.”
De fleste handicapplaner i Amerika er omfattet af loven om medarbejderpensionering (ERISA), hvilket betyder, at krav gennemgås gennem linsen i denne føderale lov.
”Hvis din plan er dækket af ERISA, kræver loven, at den nægtede person får forelagt en ret til at klage over denne beslutning. Det er et obligatorisk træk ved det, ”forklarer McDonald. ”Denne appelperiode er 180 dage. I løbet af denne tid har du måske din eneste bedste mulighed for at bevise forsikringsselskabet eller planadministratoren om, hvorfor de tager fejl, og hvorfor du har ret til disse fordele. ”
Hvis du gennemgår ankeprocessen og stadig ikke er i stand til at overbevise dem om dit handicap, er du desværre nødt til at indlede en retssag.
16. Seriøst, har du virkelig brug for at forstå dine fordele ved kortvarigt handicap?
Her er det korte svar: ja. Selvom det ikke ligefrem er et sjovt emne at tænke på, er det vigtigt, at du gør dig bekendt med detaljerne i din plan - så du ikke behøver at komme op i fart, når du faktisk har brug for fordelen.
Imidlertid er det at trække gennem vores egne plandokumenter et trin, som de fleste af os springer over. Denne informationshæfte bliver straks henvist til vores skrivebordsskuffe eller arkivskab.
”Kan du huske den første dag, du startede dit job? Det er en slags fyrstorm - du kan ikke fokusere godt eller ofte, ”siger McDonald. ”Så vi bruger ikke meget tid på at opnå klarhed om fordelen i starten. Vi får kun en forståelse af det, når vi har et dybt behov for fordelen. ”
Men især hvis du har et eksisterende problem eller en tilstand, vil du gerne vide ind og ud af fordelen, der er tilgængelig for dig.
”Enhver, der går på et nyt job og har enhver form for alvorlig medicinsk tilstand, der på et tidspunkt kunne gøre dem ude af stand til at arbejde, jeg synes, det er en god ide at kunne se den faktiske kortvarige og langvarige handicap planlægge dokumenter for at se, hvordan de definerer handicap, og hvordan de håndterer eksisterende forhold, tilføjer Bartolic.
Ideelt set behøver du aldrig at drage fordel af dine kortvarige ydelser til handicap. Men i tilfælde af, at det uventede sker, vil du være glad for, at du tog dig tid til at forstå, hvad der tilbydes dig. Denne forklarer er et godt sted at starte, men du skal også læse detaljerne i din specifikke plan.
”Kortvarig handicap er en stor trøst, når jeg tror, at de fleste mennesker definerer sig selv efter deres job, ” konkluderer McDonald. ”Vi er kabelforbundet på den måde, og vi får en vis følelse af identitet fra vores arbejde, ” tilføjer han. ”De fleste mennesker ønsker virkelig ikke at rejse. Der er ikke kun en fantastisk forstyrrelse i din indkomst, men der er virkelig en forstyrrelse i din identitet og i din evne til at bidrage til din familie, til din organisation og til dine kammerater. ”
Din kortvarige ydelse ved handicap kan i det mindste lette nogle af disse bekymringer. Så trods det faktum, at krølning op for at læse gennem dine egne plandokumenter muligvis ikke lyder som din idé om et godt tidspunkt, er det stadig et af de smarteste skridt, du kan tage.
