Du ved, hvad de siger: Du kan ikke vælge din familie, men du kan vælge din økonomiske planlægger.
Eller noget i den stil.
En af de store ting ved at være ansvarlig for dine penge er at vælge hvem (hvis nogen) der vil hjælpe dig med at styre dem.
Valget er ikke altid let. Hvordan vil du vide, at din planlægger er hæderlig og pålidelig? Måske mere vigtigt, hvordan vil du vide, hvornår hun ikke er det ?
Disse fem røde flag er en god indikation af, om den økonomiske planlægger, der sidder overfor dig, er en du skal stole på med dine penge.
1. Hun er ikke certificeret
"Der er mange gode planlæggere derude, der ikke er certificerede økonomiske planlæggere, " siger Samantha Vient, CFP, hos LearnVest Planning Services. "Men certificeringen bliver industriens guldstandard, delvis fordi CFP'er er forpligtet til at overholde CFP-bestyrelsens standarder for professionel adfærd, hvilket grundlæggende betyder, at vi skal sætte kundernes interesser foran vores egne under alle omstændigheder."
Det er altid en god ide at arbejde sammen med en person, der har CFP-betegnelsen, der udstedes efter at have gennemført et CFP-bestyrelsesgodkendt personligt økonomisk planlægningsplan, bestået en streng eksamen udstedt af Certified Financial Planner Board of Standards, opfyldelse af krav til erfaring og bestået en etik og baggrundskontrol.
2. Han tilbyder at administrere dine penge gratis
Økonomiske planlæggere betales normalt på en af to måder: Enten gennem forhåndsgebyrer, som kan være timebaseret, en indehaver eller en procentdel af de aktiver, de administrerer for dig, eller gennem provision, hvilket betyder, at planlæggeren betales, hver gang han køber eller sælger en investering.
Betalingsstrukturer, der kun er gebyr, er mere ønskværdige for de fleste kunder, da der ikke er noget økonomisk incitament (provision) for en planlægger at købe eller sælge, mens arbejdet med provision opfordrer planlæggere til at foretage handler snarere end udelukkende se ud efter din bedste interesse - kaldet en "tillidsfuld" pligt. (Du vil være sikker på, at den planlægger, du vælger, er en fiduciær.)
Undertiden kan kommissionsbaserede mæglere repræsentere deres planlægning som gratis, men "intet er nogensinde gratis", advarer Vient. "Du betaler sandsynligvis gebyrer og provisioner for de investeringer, de vælger."
Besøg National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), som er den største gruppe af gebyrbaserede finansielle rådgivere for at finde en certificeret finansiel planlægger, der kun er gebyrfrit.
LearnVest Planning Services leverer også tjenester til certificerede økonomiske planlæggere, der kun er gebyrfrit. For at se, om de er rigtige for dig, skal du starte med en gratis 15-minutters økonomisk kontrol.
3. Hun siger, at hun er bedre end markedet
"Hvis en finansiel planlægger fortæller dig, at hun kan klare sig bedre end markedet, er det et stort rødt flag, " forklarer Vient. "På grund af regeringsforskrifter er det faktisk ulovligt at annoncere erklæringer, der lover et specifikt afkast."
Det at yde bedre end markedet - det vil sige at få et bedre investeringsafkast end markedsgennemsnittet - er ekstremt vanskeligt at gennemføre konsekvent og kræver at tage en masse risici med dine investeringer. Mens nogle fondsforvaltere (personsøger Warren Buffett) har en evne til konsekvent at overgå markedet, er det en sjælden planlægger, der kan gøre det samme - og resultaterne er aldrig garanteret. Uanset hvor hun forfølger dette høje afkast, udsætter hun dine investeringer for højere risiko.
Søg i stedet efter en rådgiver, der, når man ser på din portefølje, kan rådgive om korrekt aktivallokering baseret på din risikotolerance og tidshorisont samt gennem økonomiske op- og nedture.
4. Hun spørger ikke om dine økonomiske mål
"Din planlægger er ikke bare der for at knuse tallene, " råder Vient. "Hun hjælper dig med at lave en plan for dine penge og dit liv. Du skulle være på udkig efter nogen, der har lignende værdier som dig."
Ideelt set vil du sandsynligvis have lyst til at arbejde med en person, der befinder sig i en lignende livsfase. Er du forælder? En planlægger med børn er måske bedre i stand til at forstå dit behov for at spare på college. Har din CFP en specialitet? Nogle planlæggere har et ekspertiseområde, som forsikring, ejendomsplanlægning, skilsmisse eller pensionering - en faktor, du måske vil overveje, hvis det er et specielt behov hos dig.
Når du møder potentielle planlæggere, skal du huske, at du har lov til at stille spørgsmål om deres oplevelse og prioriteter: "Synes du det er mere vigtigt at spare til pension eller betale gæld? Hvordan har du det med at støtte børn gennem college? Hvordan har du det mindske investeringsrisikoen, efterhånden som dine kunder bliver ældre? "
De valg, du træffer med dine penge, er meget personlige. Den person, der hjælper dig med at tage disse valg, skal være i stand til at forstå og acceptere dine økonomiske prioriteringer og hjælpe dig med at bruge dine penge til at imødekomme dem.
5. Hans ledelsesstil gør dig ubehagelig
Finansielle planlæggere kan administrere dine penge for dig eller administrere dine penge med dig. Da forskellige mennesker har forskellige behov, når det kommer til pengehåndtering, er der ingen rigtig måde at arbejde med en planlægger - det er op til dig at beslutte, hvor praktisk du ønsker, at han skal være.
Når du logger på med en finansiel planlægger, vil der være en skriftlig aftale om, hvordan jer to styrer dine penge. Læs dette omhyggeligt, og still spørgsmål, hvis du er usikker på noget. Tilmelder du dine konti til denne planlægger? Vil han tjekke ind hos dig, før han handler, eller når der foretages ombalancering af dine konti? Hvis du er ukomfortabel med noget i aftalen, skal du straks hæve det op.
Igen er et vejledende ord at holde øje med "fiduciary." Det betyder, at planlæggeren altid fungerer i din bedste interesse - også over hans egen - hvilket er bundlinjen, når det kommer til at få hjælp til din bundlinje.
