Hvis du for nylig har fundet dig begravet i gæld, håber du sandsynligvis at lukke øjnene og få det hele til at forsvinde. Og ja, selvom det ville være rart, tager et bedre første skridt tid at forstå, hvordan du kom dertil. Og så, endnu vigtigere, at komme med en handlingsplan for at komme ud.
De fleste mennesker kan grave sig ud af gælden ved at se nærmere på deres udgifter, skabe (og holde sig til) et budget og forpligte sig til månedlige betalinger. Men hvis du har lidt et stort økonomisk tilbageslag, såsom at blive afskediget, få en skilsmisse eller blive slået med store udgifter, kan det være meget vanskeligere at betale dine kreditkort med den begrænsede indkomst, du har.
Hvis du har problemer med at foretage betalinger eller er bekymret for, at du ikke kan betale din gæld, er det tid til at tage et kig på dine muligheder. Her er et kig på tre almindelige måder at komme ud af gælden, hvad man skal overveje for hver fremgangsmåde, og hvordan man kan vide, hvilken der er den rigtige for dig.
1. Ring til dine kreditorer
Hvis du har problemer med at foretage dine betalinger, er den allerførste ting, du skal gøre, at ringe til dine kreditkortselskaber for at se, om de har interne hårdhedsprogrammer. Vær ikke flov - de vil ikke dømme dig for dine økonomiske problemer - de vil bare have dig til at tilbagebetale lånet. De har ofte måder at hjælpe dig med at sænke din betaling, hvilket de kan forklare dig over telefonen.
Når denne tilgang er den rigtige for dig: Så snart du er klar over, at du er i mere gæld, end du tror, du kan håndtere eller tror, at du muligvis vil begynde at falde bag på dine betalinger.
Fordele: Et enkelt telefonopkald kan måske gøre det. Dine kreditorer er måske villige til at sænke din rente i en kort periode (normalt ikke mere end seks måneder) eller sætte dig i en længere tilbagebetalingstid. Det er ligesom Geico-reklamen - “15 minutter kan spare dig for 15% eller mere!”
Ulemper: Afhængigt af din økonomiske situation er dine kreditorer muligvis ikke villige til at samarbejde med dig. Selv hvis de beslutter at sænke din rente, er der en mulighed for, at de lukker din konto. Eller, hvis de ikke tror, at du har råd til en lavere månedlig betaling, kan de muligvis henvise dig til et kreditrådgivningsbureau.
2. Gældsnebball
Denne metode involverer at udbetale dine kreditkort med start fra det, der har den laveste saldo først, uanset hvad renten er. Personlig økonomi-ekspert Dave Ramsey anbefaler denne tilgang, fordi han mener, at det at komme ud af gælden er 80% mental og kun 20% økonomisk viden - at afbetale dine mindre gæld skaber en positiv, motiverende effekt, der holder dig på sporet af at blive gældfri. (Andre hævder, at metoden "gældsstakning", som først indebærer at udbetale kreditkortet med den højeste rente, er mere effektiv. Teknisk set sparer du flere penge i det lange løb, men forskellen i opsparing er ofte ubetydelig . Tjek denne oversigt over, hvad du gemmer ved hjælp af de forskellige tilgange.)
Gældsnebballmetoden fungerer kun, hvis du er i stand til at betale mere end din mindste betaling hver måned. For eksempel kan du sige, at du har tre kreditkort med saldi på $ 1.000, $ 3.000 og $ 6.000. Respektivt er dine minimumsbetalinger for hvert kort $ 40, $ 120 og $ 240 for i alt $ 400. Hvis du har råd til at øge din samlede betaling til $ 450 hver måned, betaler du mindstebetalingerne for de to større konti og anvender $ 90 på den mindste konto, indtil den er betalt. Derefter går du videre til den næste.
Når denne tilgang er den rigtige for dig: Hvis du er i stand til at betale mere end dine mindste månedlige betalinger - selvom det kun er $ 20 mere.
Fordele: Dette er en DIY-tilgang, der ikke kræver assistance fra kreditrådgivningsfirmaer. Der er heller ingen indflydelse på din kredit score - faktisk forbedrer din kredit score gradvist med tiden ved hver månedlig betaling.
Ulemper: Denne tilgang tager ofte længere tid end andre muligheder for gældslettelse. Du skal også være i stand til at holde dine månedlige betalinger ensartede - når du er færdig med at betale dit første kreditkort, skal du anvende det samme beløb, som du har betalt på det kort til din næste laveste saldo.
3. Få professionel hjælp
Vi har alle sandsynligvis set de sene aften infomercials, der reklamerer for "Reducer din gæld med op til 60% - i morgen!" Men selv om deres omdømme er blevet plettet af skrupelløse virksomheder, kan arbejde med fagfolk for at reducere din gæld faktisk være en levedygtig mulighed hvis du ikke tror, du kan gøre det på egen hånd.
Én mulighed er en gældshåndteringsplan (DMP), et struktureret program for at få dig ud af gælden på fem år eller mindre, administreret af et kreditrådgivningsfirma. Disse organisationer har særlige indrømmelser med dine kreditorer og er i stand til at give dig lavere renter, end du betaler i øjeblikket - hvor som helst fra 0-15%. Du foretager en månedlig betaling til kreditrådgivningsfirmaet, som derefter udbetaler dine betalinger til dine kreditorer i overensstemmelse hermed.
Hvis du ikke har råd til betalinger på en DMP, er gældsordning, som indebærer at forhandle om en engangsudbetaling for mindre end hvad du skylder med et tredjepartsfirma, en mulighed. Så hvis jeg for eksempel skyldte mit kreditkortselskab $ 5.000, kunne jeg forhandle om et forlig for $ 2.000. De fleste gældsafviklingsselskaber vil opbevare dine månedlige betalinger på en escrow-konto og forhandle med dine kreditorer, når du har nok midler til at begynde at betale dem.
Når denne tilgang er den rigtige for dig: Hvis du er dybt i gæld, ikke er i stand til at foretage dine nuværende månedlige minimumsbetalinger eller bag et par måneder på dine regninger - uden ende i syne.
Fordele: Disse typer programmer kan hjælpe dig med at komme ud af en masse gæld, samtidig med at du undgår konkurs. Du betaler en fast månedlig betaling, som vil være lavere end at betale dine kreditorer direkte.
Ulemper: For det første er der ikke flere kreditkort - dine kreditorer lukker dine konti, og du kan ikke bruge dem (eller åbne nye), før du betaler din gæld. Disse tilgange påvirker også din kredit score - selvom det er svært at sige nøjagtigt, hvor mange point din score vil falde, lad os bare sige, at den ikke er smuk. (Skønt du er på dette tidspunkt, er du sandsynligvis allerede kriminel over din gæld - så din kreditværdi er allerede påvirket.)
Hvis du vælger gældsordning, udbetaler virksomheden ikke betalinger til dine kreditorer med det samme, så du kan forvente, at din telefon ringer fra krogen med opkaldsopkald. Og da kreditorer kun forhandler med dig, hvis du allerede er bag på dine betalinger, er der en chance for, at de muligvis indgiver en retssag i stedet for at overføre dig til et tredjeparts indsamlingsagentur. (Dine kreditkortselskaber har al ret til at sagsøge dig, hvis du ikke betaler tilbage din gæld fuldt ud.) Endelig, hvis du har en vellykket gældsordning, er du muligvis ansvarlig for skat for enhver gæld, der er tilgivet over $ 600.
Der er ikke en tilgang i én størrelse, der passer til alle, når du betaler din gæld - alles situation er anderledes. Den vigtigste ting at huske er at være proaktiv og bemærke tidlige advarselsskilte om, at du måske er i problemer. Der er hjælp derude - du skal bare vide, hvor du skal kigge efter.
